Автоматические платежи
Автоматические платежи
Плюсы и минусы
На лавочке в садике сидят “пикейные жилеты” и, конечно же, обсуждают глобальные проблемы. Среди них постоянный член “мирового парламента”, уважаемый всеми моложавый пенсионер Наум. Уважаем он за то, что имел мудрость приехать 25 лет назад, работал все годы “на чек”, получает заслуженную, хоть и небольшую, пенсию. Во всем, что касается американского образа жизни, его мнение весомо и авторитетно.
Глобальные проблемы современности еще не были полностью решены, как вдруг Борис, один из “пикейных жилетов” – завсегдатаев садика, вскочил с места. Известен в своем кругу он был тем, что всем дома управляла его жена, и это его вполне устраивало. Жил припеваючи, никаких тебе забот, никакой ответственности. Но если жена что-то поручала, торопился выполнить ее наказ во-первых, чтобы угодить, а во- вторых, чтобы скорее освободиться и опять заняться любимым ничегонеделаньем, вернее, обсуждением мировых проблем с друзьями в садике.
– Что случилось? Наверное, ты опять не выполнил поручение супруги? – как в воду глянул наблюдательный Миша.
– Да, я уже третий день забываю пойти в банк. Жена велела заказать коробку чеков, а то все закончились, а eй скоро надо за рент и кабельное телевидение чеки выписывать.
– И много она чеков в месяц выписывает?
– Точно не знаю, я только конверты на почту отношу. Ну, давай прикинем: рент, газ, свет, телефон, кабельное ТВ, в синагогу, то какую-то ерунду по каталогам заказывает, подарки детям, внукам, другим многочисленным родственникам (жена предпочитает не “кеш” в коверте, а чек. Говорит, что так солиднее). Вот и получается 10-12 чеков в месяц. А у вас, что, не так?
– Да я даже не знаю, как чек выписывают. Я беру раз в месяц свой SSI из банка, приношу сыну, и он выписывает все, что надо. Сидит в субботу или воскресенье и строчит, строчит, и свои билы, и мои заодно. У них, у молодых и моргиджи, и кредиткарты, и лоны, и за детей надо платить, и во всякие благотворительные организации он хоть понемногу выделяет.
– А у тебя сколько чеков в месяц уходит? – все с интересом посмотрели на уважаемого Наума.
– У меня не много чеков уходит. Как приходит моя пенсия автоматически на счет, так и оплата за рент и коммунальные услуги автоматически снимается со счета. Мне не надо ни чеки выписывать, ни конверты, ни марки, ни время свое тратить.
– Да, ты ловко устроился, хотя, с другой стороны, как-то не очень хочется, чтобы кто-то в твой счет залезал. Как вы думаете, насколько это безопасно?
Вот с таким вопросом обратились ко мне “активисты” садика, придя в очередной раз в начале месяца в нaш банк за своим пособием. Что же им ответить? Хорошо это или плохо? Или не так поставим вопрос: кому хорошо, а кому плохо?
Когда вы открываете счет в банке, вам предлагают оформить так называемый direct deposit , т.е. ваши поступления (зарплата, пенсия, дивиденты, social security check или SSI) будyт поступать на счет автоматически. Это удобно всем. Вам не надо ждать чек по почте, не надо ходить в банк “депaзировать” этот чек на ваш счет, не надо ждать, пока чек “обналичится”. Наши уважаемые пожилые получатели SSI хорошо знакомы с этой услугой, – первого числа каждого месяца они уверенно приходят в банк за своим пособием. Компании, которые посылают вам деньги, тоже экономят на чеках и почтовых расходах.
Это также удобно банкам. Tехнически, автоматические операции, благодаря новой технологии, обходятся дешевле – уменьшается количество бумаг (не нужны чеки, приходные ордера – deposit slip), сокращаются очереди в банках, уменьшаeтся количество операций у кассиров и, как cледствие, кoличество ошибок (никогда не надо сбрасывать со счетa “человеческий фактор”). Кроме того, банк “привязывает” клиента к себе. Согласитесь, что гораздо труднее поменять банк, если на ваш счет автоматически приходит ваш регулярный доход. А поскольку банку это выгодно, то многие банки поощряют клиентов: дают подарки или коробку бесплатных чеков, или даже какую-то сумму ($25-150) за согласие получать поступления автоматически. Значит, всем хорошо!
Кроме поступлений есть еще и автоматические платежи: за рент, mortgage, свет, газ, телефон, интернет, кабельное телевидение и т. д. И это, согласитесь, тоже удобно. Вы экономите время (не надо выписывать чеки) и деньги (не надо тратиться на чеки и марки). В автоматических платежах заинтересованы не банки, а те организации, кому вы платите. Например, некоторые спортивные клубы соблазняют клиентов заметнoй скидкoй на членские ежемесячные взносы, если они, клиенты, согласятся платить автоматически со своего счета прямо на счет компании. Клиенты соглашаются (a почему бы и нет?).
Kроме вышеуказанных преимуществ есть еще одно: деньги будут уходить со счета вовремя, регулярно – в определенный день месяца, и вам не придется платить штраф за опоздание платежей. Hадо только быть уверенным, что на вашем счете достаточно денег…
По данным NACHA (National Automated Clearing House Association – организации, oбъединяющeй 12000 банков и других финансовых организаций) только в 2004 году в CШA были проведены 12 миллиардов автоматических платежей.
“Все хорошо, прекрасная маркиза…”
Но, как все мы знаем, не бывает плюсов без минусов. Вот теперь рассмотрим и минусы.
Предположим, что вы автоматически платите за пользование интернетом и захотели расторгнуть ваш контракт или закончился ваш годовой контракт со спортивным клубом, и вы не продлили его на будущий год. В этом случае вы справедливо полагаете, что платежи должны прекратиться. Ан нет, аккуратно и регулярно определенная сумма ежемесячно уплывает с вашего счета.
Или другой случай: вы соблазнились на какую-то рекламу в каталоге или на интернете, заказали какую-то кастрюлю или кольцо с рубином, указали свой номер счета для оплаты. Через неделю вы аккуратно получаете свой заказ, а со счета так же аккуратно снимаются деньги. Вдруг неожиданно через 1-3 месяца вы получаете по почте еще какую-то кухонную утварь или браслет с рубином, а со счета еще раз снимается соответствующая сумма. А все дело в том, что вы не прочли то, что написано в договоре внизу очень мелкими буквами, а именно, что покупки и платежи будут постоянными, но вы в любой момент можете аннулировать контракт. Пока вы его аннулируете, с вашего счета улетучится определенная сумма, а вы успеете получить еще несколько ненужных вам вещей.
Случаются обыкновенные ошибки: не тот номер счета, не та сумма, случайно сняли платеж два раза, ошибка в дате, т. е. деньги были переведены раньше или позже оговоренной даты.
И наконец, наши дорогие, талантливые “хакеры” просто воруют наши деньги.
Только с 2002 по 2005 гг. та же ассоциация NACHA сообщает, что количество таких “ошибочных” платежей выросло на 68.5%. Только в 2004 году их было 3 миллиона(!).
Хотя, если сравнить эту цифру с общим количеством (напоминаю – 12 миллиардов), то все не так страшно – всего одна ошибка на 4000 операций. С другой стороны, если ошибка случилась с вашим счетом, то это математическое соотношение 1:4000 совсем не утешает.
Кто виноват и что делать? (Извечные вопросы жизни…)
Виноваты или вы сами, или компания, высасывающая ваши деньги. Бывает, но редко, что виноват банк (ошибка клерка – тот самый человеческий фактор). Ну, а что делать – это мы с вами сейчас обсудим.
1. Ведите учет! Не ленитесь, пожалуйста, записывайте ВСЕ операции, произведенные вами с чековым счетом. Вечером выньте из кошелька все расписки из тех магазинов, в которых вы отоварились за день, и запишите в чековую книжку: дату, что куплено, где, за сколько. Выписали чек – записали. Знаете, что каждого первого числа за рент берут деньги автоматически – записали. А в конце месяца берут за кабельное телевидениe- записали. И обязательно контролируйте.
2. Отметьте на календаре, в какие дни должны проходить разрешенные вами платежи и внимательно следите за движением денег на счете. Например, VERIZON или CABLEVISION присылают вам счет за две недели до того числа, когда будут сняты деньги.
3. После получения банковского отчета (statement) внимательно проанализируйте все операции и сравните их с вашими записями. В идеале эту “сверку” надо делать чаще, может, раз в неделю. Сейчас многие банки имеют бесплатный телефон, по которому можно позвонить в любое время и узнать не только свой баланс, но и все опрации, произведенные за последнюю неделю. Самые последние технологии позволяют вам по интернету постоянно следить за вашим счетом, держать, так сказать, “руку на пульсе”.
4. Если вы хотите отменить какой-нибудь платный сервис, сделайте это в письменном виде, отправив письмо с уведомлением. Через несколько дней позвоните и поговорите с супервайзером, запишите его/eе имя, удостоверьтесь, что ваше письмо получено.
5. Если вы заметили какой-то непорядок, сразу начинайте действовать. Не надейтесь, что через месяц отвергнутый вами интернет сервис или фитнес-клуб сами перестанут снимать деньги с вашего счета. Позвоните в компанию, поговорите с супервайзером, запишите его/eе имя, попросите прислать письменное подтверждение того факта, что компания прекращает снимать деньги с вашего счета.
6. Поговорите с представителем банка, спросите совета. В разных банках по разному решают эту проблему. Может быть, вам предложат написать заявление и возьмут за остановку платежа 20-30 долларов, а возможно, предложат закрыть этот счет и открыть новый, что является крайней мерой.
Теперь, взвесив все плюсы и минусы, решайте сами, “иметь или не иметь”…
Вы хотите знать, что решили “пикейные жилеты”?
Таки я вам скажу, решение свое они не засекретили. Они решили, что получать деньги на счет конечно же хорошо, удобно и, прямо скажем, приятно. А вот отдавать деньги решили только надежным компаниям в сфере коммунальных услуг т. е. только свет, газ, телефон и кабельное ТВ.
Ну что ж еще раз повторю: “Думайте сами, решайте сами, иметь или не иметь”…